|
 "m3m" подробно рассказывает о страховании рисков заемщиков и приводит развернутые комментарии нескольких страховщиков-экспертов.
m3m,
18 августа 2004 г.
Страхование сделает нас ответственными заемщиками. Банкирам не придется брать наши квартиры штурмом.  2561 просмотр
Страхование стремится занять одну из важнейших ниш в нашей с вами жизни. Как, вы еще не застраховались? Спешите в страховую компанию, иначе будет поздно. А вдруг пожар, угон или дефолт? Страховщики предлагают защиту всего и вся, делая нашу жизнь эфемерно стабильнее, но дороже.
Страховые правила для ипотеки
Страховщики разрабатывают систему страхования ипотечных кредитов
Олег Федорченко
Страхование рисков заемщика стала модной темой. Банки неустанно твердят о проблеме невозврата кредитов, но конкретных данных никто не публикует. По некоторым данным, порядка 1 - 2 процентов кредитов признаются проблемными. На самом же деле, как утверждают неофициальные источники, таких кредитов гораздо больше.
Страховщики озаботились разработкой системы страхования ответственности заемщика за невозврат ипотечного кредита - самого "длинного" и самого дорогостоящего для всех сторон, участвующих в сделке.
Подобный вид страхования уже появлялся на рынке, но восемь лет назад был отменен в связи несовершенством законодательства. В течение прошедших пару лет Госдума РФ приняла огромный пакет законов по ипотеке, и теперь, казалось бы, появились все законные основания для возобновления страхования ответственности заемщиков.
Пока вопрос находится в стадии обсуждения и конкретных норм не выработано. Проблемой страхования ответственности заемщиков интересуются не только сами профучастники рынка страхования, но и в Национальной ассоциации ипотечного рынка.
Перспективы нового вида страхования радужны для всех. По идее страховка ответственности заемщика позволит уменьшить первоначальный взнос с 30 процентов от стоимости покупаемого в кредит жилья до 5 - 10 процентов, что сразу же сделает ипотеку массовой и востребованной. Страховщики получат новый сегмент рынка, а банкиры будут уверены в возврате выданных ссуд.
Что думают сами страховщики о перспективах страхования ответственности заемщика? Мы обратились за комментариями в страховые компании. По мнению заместителя руководителя Управления имущественного страхования Группы "АльфаСтрахование" Ирины Алпатовой, будущий закон о страховании ответственности заемщика должен быть объективным, учитывающим интересы всех сторон: и Заемщика, и Кредитора, и Страховщика. Дополнительная нагрузка на Заемщика может повлечь снижение его заинтересованности в получении ипотечного кредита, а занижение стоимости такого страхования даст стимул для мошеннических действий. Возможно, это должны быть единые Правила, утвержденные Правительством ввиду высокой социальной значимости данного вида страхования.
- Насколько необходим этот вид страхования?
- По сути, этот вид страхования снижает риск банка по возврату средств и должен привести к уменьшению ставки процента по ипотечным кредитам на 20%, т.к. изменение степени кредитного риска, включение механизма страхования лишь сменит субъектов аккумулирующих средства на покрытие возможных убытков в связи с невозвратом заемных средств.
- Достаточно ли страховать жизнь и трудоспособность заемщика?
- В большинстве случаев "да", но есть ситуации, когда даже трудоспособный заемщик, например, после увольнения, в течение длительного времени не может найти работу, что может повлечь невозврат кредита и, как следствие, реализацию предмета залога для покрытия задолженности перед банком.
- Насколько правомерно утверждение о необходимости страхования рисков банков, а не заемщиков?
- Это было бы более логично, т.к. практика страхования невозврата кредитов уже негативно показала себя еще в середине 90-х гг. Причем было бы правильно, чтобы Заемщику не было известно о том, застраховал ли банк свой финансовый риск в отношении данного Заемщика или нет. Это актуально для того, чтобы у Заемщика оставался стимул, даже при наличии финансовых трудностей приложить все усилия для погашения кредита для того, чтобы избежать обращения взыскания на квартиру.
- Следует ли ожидать появления предложений по страхованию рынка потребительского кредитования?
- Нет, пока эта сфера является достаточно интересной и прибыльной для банков, Они оценивают риск невозврата и взимают за это процент по кредиту, если появиться страховая компания, то, как я уже говорила, процент по кредиту должен стать ниже, А банку это не выгодно. Потребитель будет страховаться, если % по кредиту + % за страхование будет равен настоящему % по кредиту.
- Какова будет стоимость страховки?
- В зависимости от объема покрытия тариф может варьировать от 1% до 5%.
- Каков будет лимит ответственности страховщика?
- Наверное, 20% от размера ссуды.
- В этой связи, какими будут меры противодействия мошенникам? Ведь можно будет взять кредит, через полгода объявить себя банкротом, свалить свою ответственность на страховщика.
- Меры противодействия должны быть прописаны в условиях договора страхования, который составляется на основе Правил. Обычно Кредитор при выдаче ссуд детально изучает кредитную историю и платежеспособность Заемщика. Кроме того, должна вестись так называемая скоринг-система, которая позволяет отслеживать как неблагонадежных Заемщиков, так и страховых мошенников.
Комментарий директора по страхованию СК "МРСС" Бориса Шмигирилова:
У страхования залогового имущества есть хорошие перспективы развития. Это обусловлено, прежде всего, увеличением объемов кредитования, в том числе под залог имущества: экономика испытывает потребность в притоке средств на развитие, а банки заинтересованы в том, чтобы деньги работали. Ожидается, что в ближайшее время значительно увеличатся темпы ипотечного кредитования. Об этом не раз уже заявлял Владимир Путин, в Госдуме находится большой пакет ипотечных поправок.
Страхование заемщика может осуществляться либо по договору страхования от несчастных случаев, либо одновременно по договорам страхования от несчастных случаев и страхования от смерти по любой причине. Выгодоприобретателем по такому договору страхования, как и в предыдущих случаях, должен являться банк.
Объектом страхования здесь являются имущественные интересы, связанные со снижением (временным или постоянным) дохода страхователя в связи с утратой им общей трудоспособности или его смертью, если снижение дохода привело к невозможности погашать задолженность по кредитному договору, заключенному между страхователем и выгодоприобретателем (банком).
Помимо смерти застрахованного от несчастного случая, договор страхования должен покрывать наступление полной или частичной постоянной утраты страхователем общей трудоспособности в результате несчастного случая, при условии, что нетрудоспособность привела к снижению дохода застрахованного и, как следствие, к невозможности исполнять обязанности по погашению кредита, принятые застрахованным по кредитному договору.
Страховая сумма устанавливается в размере задолженности по сумме кредита и суммы начисляемых процентов за пользование кредитом. Ответственность страховщика в каждый момент действия договора не может превышать оставшейся к погашению суммы кредита с учётом процентов.
Период страхования устанавливается равным сроку погашения кредита.
Договор страхования прекращается в случае погашения Страхователем задолженности перед Выгодоприобретателем по кредитному договору, выплаты страхового обеспечения в размере страховой суммы или истечения срока действия.
Одним из примеров необходимости страхования жизни заемщика может служить практика ипотечного кредитования. С учетом специфики ипотечной деятельности, существует три основных вида ипотечного страхования:
- страхование жизни заемщика,
- страхование предмета ипотеки от рисков утраты и повреждения,
- страхование предмета ипотеки от рисков утери прав собственности (титульное страхование),
- страховая сумма обычно устанавливается понижающейся одновременно с понижением задолженности по кредиту.
Страхование жизни заемщика важно как для залогодержателя, так и для заемщика и его семьи. В случае неблагоприятных событий заемщик может продолжать жить в заложенной квартире или доме. Залогодержатель получает уверенность в независимости платежей от стечения обстоятельств, а также не должен будет ждать установленных законом шесть месяцев при наследовании предмета ипотеки для продолжения выплат.
Комментарий заместителя генерального директора СК "КОМЕСТРА-ЦЕНТР" Константина Коваленко:
"Этот вид страхования можно признать необходимым и полезным, если будут четко прописаны события, которые можно квалифицировать как страховые, исключив возможность необоснованного заявления о банкротстве. В таком случае этот вид страхования может стать даже более дешевым, чем ипотечное страхование в нынешнем виде. Кроме того, такая схема защита имущественных интересов кредитора может привести к росту рынка и увеличению количества сотрудничающих банков и страховых компаний".
Что ж, обсуждаемая сейчас система страхования кредитов станет неким "щитом" для банкиров. По мнению заместителя главы Госстроя Владимира Пономарева, страхование ответственности заемщиков позволит переложить часть финансовых рисков с банков на страховые компании. Возможно, такой щит и позволит реализовать путинский завет - сделать ипотеку массовой.
 Вся пресса за 18 августа 2004 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Новые страховые поля, Иные виды страхования
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
|
cbr.ru, 